１ 借金は、借りた金額以上を返済する
当たり前のことですが、借金は１００万円借りたら１００万円返せば終わりではありません。
それでは、当然貸す側には何のメリットもなく、貸金業者側の従業員の給料もオフィスの賃料も何も払えなくなってしまいます。
そのため、借金をしたら、借りた金額以上を返済し、その差額を利益として貸金業者は運営しています。
借金をしたら、利息、手数料、遅延損害金など様々なお金が上乗せされていきます。
一口に借金と言っても、消費者金融やクレジットカードのリボ払いなど、借金の種類は色々ありますが、基本的にはこういったものが上乗せされます。
２ リボ払いは危険？
「リボ払いは危険」という言説は、昨今はSNS上では当たり前になってきているように思います。
では、「何が危険か」というと、これを説明するのは意外と難しいです。
リボ払いは、「借金をいくら借りても／クレジットカードでいくら使っても、毎月の支払額が一緒」になる仕組みです。
例）
① ５月に引越しで、テレビ２０万円、冷蔵庫１０万円、洗濯機１５万円を買って合計４５万円使っても、翌月の支払は３万円
② ６月に海外旅行に行って１００万円つかっても、翌月の支払は３万円
これのどこが問題かというと、要は返済しても借金がほぼ減らないことです。
４５万円の借金に１８％／年の利息が付くと、１か月で６７５０円（４５万円×１８％／年÷１２か月）発生するため、３万円返しても、６７５０円が利息で２万３２５０円が返済に回ります。
そして、翌月は１００万円使うので、借金は１４２万６７５０円になります。
１４２万６７５０円の借金に１５％／年の利息が付くと、１か月で１万７８３４円（１４２万６７５０円×１５％／年÷１２か月）発生するため、３万円返しても、円が利息で１万２１６６円が返済に回ります。
このように、「毎月３万円払えてるから大丈夫」と思っていたら、気が付いたら巨額の借金が溜まっていることになるのです。
３ ３００万円を１０年間で利息１５％で支払うシミュレーション
３００万円を利息１５％支払ながら１０年間で返済するとします。
EXCELを組んでシミュレーションすると、毎月４万８５００円はらって、総返済額は約５６２万円になります。
（EXCELは、私が自分で頑張って組みました。）
１０年かかるうえに、ほぼ倍の金額を払うことになるのです。
これを更に借金を繰り返しながらとなると、いつまで経っても借金が減らないのです。
４ 利息１０％でも御の字
任意整理をすると、利息を減額できる場合が多いです。
利息カットで０％になることも珍しくないですが、新生フィナンシャルやアイフルだと、利息１０％までしか減らせないことも珍しくありません。
１５％が１０％に減るだけ、と聞くと対して効果が無いように思えますが、実は、５％でもかなり変わります。
毎月３万９７００円はらって、総返済額は約４６８万円になります。
つまり、１５％が１０％に減るだけで総返済額は１００万円以上減るのです。
（ちなみに利息が５％まで減ると、総返済額は約３８０万円になり、１８０万円以上減ることになります。）
